Assurance Habitation
Faites le premier pas… le reste on s’en occupe !
L’ASSURANCE HABITATION pour qui, pourquoi ?
Que vous soyez locataire ou propriétaire, l’assurance multirisque habitation est indispensable pour protéger vos biens. Mais risques et garanties diffèrent selon la qualité de l’occupant. Un contrat multirisque habitation, comme son nom l’indique, est un contrat multi-garanties. Il assure non seulement le logement mais également les biens qu’il contient en cas d’incendie, de dégâts des eaux, de tempêtes, etc. Il couvre également la responsabilité civile de l’assuré et de sa famille, c’est-à-dire les dommages matériels et corporels qu’ils peuvent causer aux autres.
1. Locataire
La loi vous oblige à vous assurer pour les dommages que vous pourriez causer au logement qui est mis à votre disposition par le propriétaire. On parle alors de « risques locatifs ». Sachez que le propriétaire est en droit d’exiger chaque année la preuve de la souscription d’une assurance.
2. Copropriétaire
Certaines assurances collectives ne garantissent que les parties communes. Il est donc prudent, à titre personnel, de garantir votre mobilier, les aménagements que vous réalisez, votre responsabilité envers vos voisins, la copropriété ou d’éventuels locataires.
3. Propriétaire
Rien dans les textes ne vous oblige à souscrire une assurance habitation, mais elle n’en est pas moins indispensable. Vous assurer, c’est protéger votre patrimoine, vos biens et votre responsabilité pour les dommages causés à autrui.
QUELS SONT LES événements couverts ?
Un contrat multirisque habitation garantit votre logement, ses dépendances (garage, cave, box…), ses embellissements (moquettes, papiers peints, carrelages…), son contenu (meubles, électroménagers, antenne TV…). Les principaux risques couverts sont l’incendie, le vol, le vandalisme, l’explosion, le bris de glace, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles, la tempête et autres événements climatiques, les actes de terrorisme. L’assurance multirisque habitation couvre également votre responsabilité civile, une garantie très importante qui permet de couvrir les dommages que vous pouvez causer à des tiers. Si les dommages sont importants et que vous ne disposez pas d’une telle garantie, les conséquences financières peuvent être colossales. Dans le cas contraire, c’est l’assureur qui se substitue à vous pour indemniser la victime. Ce sera le cas si, par exemple, les biens de vos voisins sont détériorés à la suite d’un incendie, d’un dégât des eaux ou d’une explosion qui s’est produite chez vous. Il en va de même, si votre enfant casse un carreau en jouant chez un ami ou si votre chien provoque des dégâts chez des voisins…
UTILE !
D’une assurance à l’autre, les garanties diffèrent. Certains contrats ne couvrent pas les dommages électriques, le vol d’objets dans votre garage, les dégâts des eaux dus à la condensation… D’autres exclusions sont également possibles : pratique d’un sport dangereux, chiens dressés à l’attaque… Il est donc impératif de bien lire votre contrat pour envisager des garanties complémentaires répondant à vos besoins. Choisissez votre assurance en comparant en priorité les garanties et les modalités de remboursements avant le prix. Ainsi, certains assureurs vous rembourseront en valeur à neuf sans vétusté, d’autres en valeur d’usage et d’autres en valeur à neuf limitée dans le temps.
QUE FAIRE en cas de sinistre ?
Déclaration et indemnisation
Le sinistre est l’événement (incendie, dégât des eaux, bris de glace…) qui va faire jouer les garanties de votre contrat. Pour obtenir une indemnisation, il est important de respecter certaines règles prévues par la loi ou par votre contrat. Le délai normal de déclaration pour un sinistre est de cinq jours ouvrés (on ne compte pas le dimanche). Pour un cambriolage ou une tentative d’effraction, le délai est plus court : vous avez généralement deux jours ouvrés pour porter plainte auprès de la police. Vous devez ensuite, dans les meilleurs délais, transmettre à votre assureur un état estimatif des biens endommagés, détruits ou volés. Lorsque vous êtes à l’origine du sinistre, reste généralement à votre charge une partie du montant du dommage: c’est la franchise. Elle favorise la prise en charge des petits sinistres par les assurés eux-mêmes et permet ainsi de réduire le montant de la cotisation.
COMMENT bien vous assurer ?
Lors de la souscription, il est important de faire une déclaration exacte du risque : le nombre et la surface des pièces, la surface des bâtiments (y compris les garages). De même, si vous modifiez votre habitation, prévenez votre assureur pendant les travaux pour adapter votre contrat. Ces éléments vont être pris en compte pour le calcul de la cotisation. Attention, en cas d’erreur (surface, nombre de pièces…) votre indemnisation pourra être réduite (article L 113.9 du Code des assurances).
Vous devez également évaluer le montant global du capital mobilier (meubles, électroménager, instrument de musique…), du logement assuré. Ce montant constituera le plafond de garantie. Vous ne pourrez pas être indemnisé au-delà. C’est pourquoi il est important de bien l’évaluer et de ne pas le sous-estimer. Attention à l’inverse, une surévaluation de votre capital mobilier, augmenterait votre prime d’assurance. Si la plupart des contrats multirisques habitation propose les garanties indispensables pour faire face aux évènements majeurs, le « bon contrat » est celui qui est personnalisable pour répondre au mieux à vos propres besoins.
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